Amerikai autóhitelesek: nem tudják fizetni a törlesztőt, bukják az autóikat

Változott a helyzet az amerikai porondon: az autósok örülhetnek, mert nő az autókínálat, mind az új, mind a használt autók piacán, ugyanakkor éppen emiatt belefulladhatnak autóhiteleikbe.

Az amerikai autósok 16 százaléka havonta legalább 1000 dollárt (360 ezer forint) költ autóhitele törlesztésére a Yahoo Finance hírportál beszámolója szerint. Nem csoda, hogy egyre többen vannak lemaradásban a kölcsön visszafizetésével. A Fitch Ratings hitelminősítő adatai szerint a legalább 60 napja nem törlesztő amerikai autóhitelesek aránya 2022 decemberében 5,67 százalék, ami magasabb mint a pénzügyi válság idején, 2009-ben elért 5,04 százalékos aránynál. 

Visszaüt az osztogatás

Két fő oka van ennek a jelenségnek. Az egyik, hogy az amerikai jegybank az infláció megfékezése érdekében magasan tartja a kamatokat, a másik, hogy a használt autók ára csökken. A koronavírus-járvány alatt a használt autók jelentősen megdrágultak, mert szétzilálódtak az autógyártók ellátási láncai, kevesebb autót gyártottak, így hiány alakult ki az új autók piacán. Mostanra viszont normalizálódni látszik a helyzet.

A késedelmes hitelfizetés mellett a bankok egyre több autót vesznek vissza fizetésképtelen ügyfeleiktől. Ez szintén fordulat a pandémia idején tapasztaltakhoz képest. Akkor volt pénzük az amerikaiaknak, mert a kormány válságkezelő osztogatásainak köszönhetően egymás után kapták támogatásokat. Ezek elmaradása miatt elsősorban azok az autósok kerültek bajba, akik két évvel ezelőtt az 500-600 dolláros törlesztőrészleteket még simán ki tudták fizetni. Most viszont nem elég, hogy véget ért az ingyen pénz időszaka, a magas infláció miatt még a kiadásaik is megnőttek – írták az Edmunds autóvásárlási tanácsadó cég szakértői januári jelentésükben.

Mit kell elkerülni?

Hosszabb távon két csapdát kell elkerülniük. Az egyik a negatív tőke kialakulása, a másik a túl hosszú törlesztési futamidő vállalása. Az előbbi azt jelenti, hogy az autós hiteltartozása magasabbá válik, mint az adott autó használtautó-piaci értéke. Egyszerű matekről van szó. Aki 15 ezer dollár hitellel tartozik a bankjának, de autója már csak 10 ezret ér, annak 5000 dollár (jelenlegi árfolyamon 1,8 millió forint) negatív tőkéje van. Az Edmunds adatai szerint 2022 utolsó hónapjaiban az ilyen helyzetbe került autósok negatív tőkéje átlagosan 5341 dollár volt, szemben a 2021 végi 4141 dollárral. Rövid távú kiutat jelenthet ebből a helyzetből, ha az autócserénél az adós beszámíttatja új autóhitelébe a régi maradékát. Ez azonban gyakorlatilag azt jelenti, hogy egyszerre két autókölcsönt törleszt.

A másik elkerülendő csapda a hosszú törlesztési periódus. Sokan választják ezt, mert ebben az esetben alacsonyabbak a havi törlesztőrészletek. Arra ugyanakkor nem gondolnak, hogy a hosszabb futamidejű hitelre összességében több kamatot kell fizetni. Az átlagos autókölcsönök éves kamata 2022. negyedik negyedévében 6,5 százalék volt, míg a harmadik negyedévben még csak 5,7 százalék, 2021 negyedik negyedévében pedig 4,1 százalék volt. A használt autók esetén a 2022 végi kamat 10 százalék volt szemben az egy évvel korábbi 7,4 százalékkal. Az amerikaiak eközben jellemzően 60-70 hónapra, azaz öt-hat évre vesznek fel autókölcsönöket. Ezzel pedig azt kockáztatják, hogy öregedő autójuk szervizelésére egyre többet kell költeniük, miközben még ki sem fizették az árát. Rosszabb esetben kialakul az említett negatív tőke: az autó kevesebbet ér a használtautó-piacon, mint amekkora hátralévő hitel törlesztése terheli az autóst.