Olcsó utalás külföldre kedvező árfolyamon – így működik a Wise

Ha forintot váltanál euróra vagy más devizára, külföldi számlára utalnál pénzt, vagy épp bankkártyával fizetnél a külföldi nyaralásod alkalmával, akkor a Wise hasznos lehet, mert a lehető legjobb árfolyam mellett, kedvező utalási díjakkal veheted igénybe. Cikkünkben elmagyarázzuk, miben más a Wise, mint a hagyományos bankszámlák, összehasonlítjuk a Revoluttal, és a kockázataira is felhívjuk a figyelmet.

A Wise előnyei

Mielőtt a Wise működésére, potenciális veszélyeire kitérnénk, kezdjük azzal, hogy miért is éri meg használni:

• gyors és olcsó pénzküldés külföldre,
• kedvező devizaátváltási árfolyamok,
• több mint 50 deviza ingyenes tárolása, amikkel fizethetsz is,
• átutalások fogadása 12-féle pénznemben,
• pénzfeltöltési lehetőség 20-féle devizában,
• átlátható díjak rejtett költségek nélkül,
• ingyenes számlanyitás és számlavezetés,

A Wise segítségével külföldi számlaadatok is elérhetőek a számodra, így olyan, mintha az adott országban lenne bankszámlád, ezek az alábbiak:

• európai IBAN,
• román számlaszám, bankkód,
• brit számlaszám, bankfiókkód (banki azonosító), IBAN,
• USA-beli számlaszám, bankfiók száma (bankazonosító), bankkód (SWIFT/BIC),
• kanadai számlaszám és tranzitszám,
• ausztrál bankszámlaszám és BSB kód,
• új-zélandi számlaszám,
• szingapúri számlaszám, bankkód,
• török IBAN.

Hogyan működik a Wise?

A Wise (korábbi nevén TransferWise) egy londoni székhelyű fintech szolgáltató, amit két észt üzletember alapított 2011-ben; a Revolut egyik riválisa.

A Wise, amit mostanra több mint 15 millióan használnak világszerte, érdekes módon oldotta meg, hogy a külföldi átutalások ne kerüljenek sokba számodra: úgy kezeli őket, mintha belföldi utalások lennének, amik értelemszerűen kevesebbe kerülnek, mint a nemzetközi átutalások.

Ezt úgy oldották meg, hogy a Wise-nak a legtöbb országban van bankszámlája. Ha egy magyar bankszámláról pénzt akarsz küldeni egy angliai bankszámlára, akkor a kívánt összeget a Wise magyarországi számlaszámára utalod át, ami belföldi utalásnak számít. A magyarországi Wise értesíti az angliai fiókját, akik az angliai számlaszámukról átutalják az általad megadott összeget a megjelölt angliai bankszámlára. Vagyis a pénz mindkét oldalon országon belül marad, nem lépi át a határt, ettől tud olcsóbb lenni.

Ráadásul mivel a Wise elintéz mindent a háttérben, így nem szükséges, hogy annak is legyen Wise-fiókja, aki a pénzt fogadja.

Ezzel szemben a hagyományos bankoknál a pénzt ténylegesen áthelyezik, és úgy halad át egyik országból a másikba, hogy adott esetben több bank közreműködésére is szükség van, ami költségesebb és hosszabb időt vehet igénybe.

Wise online számlanyitás útmutató

Ha a Wise szolgáltatásait szeretnéd használni, előbb számlanyitásra lesz szükség. Ehhez regisztrálnod kell a Wise weblapján vagy a Wise appon keresztül az emailcímed segítségével, de ezt Google-, Facebook- vagy Apple-fiókkal is helyettesítheted, ezen kívül telefonszámot is fognak kérni tőled. Ezzel létrejön a regisztráció, de pénzfogadásra vagy kártyarendelésre még nincs lehetőséged, előbb igazolnod kell magad.

A hitelesítéshez és azonosításhoz fényképes személyazonosító okmányt (személyi igazolvány, jogosítvány vagy útlevél) és lakcímkártyát kérhetnek, amiket az arcod mellett kell tartanod (lásd: szelfis hitelesítés), ehhez szükséged lesz webkamerára vagy okostelefonra. A hitelesítés feldolgozása 2-3 munkanapot vesz igénybe.

A Wise számládra ezután tölthetsz fel pénzt, amire több lehetőséged is van: utalhatsz át pénzt egy másik bankszámládról, vagy Apple Pay-jel és bankkártyával is feltöltheted az egyenleged.

Wise pénzküldés, akár külföldre is

A Wise felhasználói ingyen küldhetnek pénzt egymásnak belföldön és külföldön is, ha az utalás ugyanabban a pénznemben történik, és nincs átváltás.

A nemzetközi átutalás már nincs ingyen, főleg ha devizát is kell váltani, ám ezt is kedvezményes díjakon hajtják végre.

Ha a Wise számládról szeretnél pénzt küldeni egy másik számlára, akkor előbb ki kell választanod, hogy mennyi pénzt szeretnél átküldeni a számlán lévő egyenlegedből.

Amint megjelölted az átutalni kívánt összeget, pontosan látni fogod, milyen költsége lesz az átutalásnak, vagyis mennyit von le a Wise, és mennyi pénzt kap meg ténylegesen a fogadó fél, nincsenek rejtett költségek.

A költségek aszerint is változnak, hogy a bankszámlás vagy a bankkártyás átutalást választod. A bankkártyás fizetéssel indított átutalás gyorsabb, de jóval drágább, mert nem ingyenes kártyás fizetésnek, hanem készpénzfelvételnek minősítik a bankok, és ehhez mérten a magasabb tarifát alkalmazzák. A bankszámláról utalás ezzel szemben lassabb, de olcsóbb.

Ha átutaláskor devizaátváltás is történik, mert például eurót utalsz forintos számlára, akkor az átváltás árfolyamát is láthatod, valamint azt is előre tudod, hogy mekkora lesz az átutalt összeg devizában.

A további lépések között meg kell adnod továbbá a kedvezményezett nevét és banki azonosítóit. A Wise ilyenkor kérheti, hogy add meg az sms-ben kiküldött autentikációs kódot, vagy jellemzően magasabb összegeknél vagy ritkább pénznemeknél a személyazonosító okmányaid befotózására is szükség lehet.

Ha véglegesítetted az átutalást, a kedvezményezett értesítést kap róla, és kapsz róla egy becslést, hogy nagyjából mikor fog odaérni hozzá a pénz. A Wise fiókodban ezután is bármikor nyomon követheted az utalás állapotát.

A Wise utalás mennyi idő? Milyen gyorsan érkezik meg a pénz?

Ha nemzetközi átutalásról van szó, akkor a Wise általában elég gyors: állításuk szerint az utalásaik 45%-a 20 másodpercen belül teljesül (ez olyankor lehetséges, amikor elérhető az azonnali utalás).

Általánosságban elmondható, hogy a Wise-os külföldi utalás legfeljebb 2 munkanapon belül megérkezik. Ha eurós vagy angol fontos számlára utalsz, akkor a pénz akár azonnali utalás formájában, másodperceken belül is megérkezhet, de ha mégsem, akkor 5-6 órán belül odaérhet. A dollár átutalása általában lassabb, jellemzően 2 nap is kell hozzá.

Bizonyos országokban hétvégén és ünnepnapokon nem állnak rendelkezésre a banki rendszerek, és előfordulhat, hogy pénteken is már hamarabb befejezik az utalások feldolgozását. Az EU-n belüli, euróban küldött átutalások jellemzően még aznap teljesülnek.

A Wise-nál külön táblázatot találsz arról, hogy mennyi idő alatt érkezik meg egy utalás, ami valós időben ad becslést arról, hogy a forintban küldött összeg mikorra érne oda egy adott pénznemben, ha most küldenéd el. Külön cikkben írtunk arról, hogy Magyarországon belül mikor kapod meg az átutalt pénzt.

A Wise költségei

A Wise-nál a számlanyitás és a számlavezetés ingyenes, de ez a fintech cégeknél, mondhatni, megszokott. A költségek a használatból adódóan keletkeznek.

Az első költség, ami jelentkezik, hogy a hagyományos bankszámládról a pénzt valahogy a Wise rendszerébe kell juttatni. A forint utalás Wise számlára kétféle módon történhet, az egyik lehetőség az átutalás. Ahogy azt a Wise működésénél levezettük, a külföldi átutalásnak is belföldi költségei vannak, mivel a pénzed nem lépi át a határt. Ennek a költségeit a bankszámla kalkulátorunkban is láthatod, ha eseti utalást adsz meg a részletes keresésben.

A pénzfeltöltés másik módja a bankkártyás fizetés. Ez alapjáraton ingyenes lenne, de mivel a Wise határon átnyúló pénzügyi szolgáltató, így a bankok ezt készpénzfelvételként könyvelik el, aminek díja van. Külön cikkben foglalkoztunk azzal, hogy melyik banknál mennyibe kerül a készpénzfelvétel, és hol a legolcsóbb.

Ezek eddig azok a költségek, amik a banki számládat terhelik, és csak közvetetten kapcsolódnak a Wise-hoz. Közvetett költség még az átutalásokra vonatkozó tranzakciós illeték, amit a magyar kormány vezetett be, ennek mértéke 0,3%, de maximum 10.000 forint utalásonként, ezt azonban a Wise átvállalja, és megfizetik helyetted (vagy legalábbis beépítik a költségeikbe).

Forint átutalás külföldre: Wise díjak

Ha forintot utalsz eurós, dolláros, svájci frankos vagy angol fontos számlákra, akkor a cikk írásának pillanatában az alábbi költségeket kell megfizetned az átutalásért (a devizaváltás középárfolyamon történik, így annak elméletileg nincs plusz költsége).

Mivel átutalással és bankkártyás fizetéssel is rendezheted a tranzakciót, így a változó díjaknál csak egyik vagy másik oszlopot kell figyelembe venned.

	fix díj	átutalásos feltöltés díja	bankkártyás utalás díja
euró (EUR)	73 Ft	0,58%	1,22%
dollár (USD)	101 Ft	0,61%	1,25%
svájci frank (CHF)	145 Ft	0,62%	1,26%
angol font (GBP)	110 Ft	0,58%	1,22%

Egy hagyományos bank a saját árfolyamán váltaná a devizát, az első jelentősebb költséged itt keletkezne, és az átutalásokért is jellemzően magasabb díjakat számolnak fel (a költségek nagyban múlnak azon, hogy milyen devizát utalsz át, és melyik országba).

Wise-nál, ha nem forintot, hanem eurót utalsz a SEPA területén kívülre (vagyis EGT-n kívül), akkor plusz fix díjat számolnak fel. Ugyanez igaz a többi pénznemre is: dollárt utalni az USA-n kívül, vagy angol fontot utalni az Egyesült Királyságon kívül további költségekkel jár, de jelen számítást ez most nem befolyásolja.

A külföldi pénzküldés pontos és aktuális díjait a Wise kalkulátorával tudod kiszámolni.

Wise díjkedvezmények nagy összegű utalásokra

A díjak a küldött összegtől is függenek, nagy összegnél kedvezmény jár, ráadásul minél nagyobb összegben utalsz, annál kedvezőbb a százalékos díj. Ehhez legalább 100.000 GBP-t (vagy egy másik pénznemben ennek megfelelő összeget) kell átutalnod, aminek egy hónap alatt kell teljesülnie, akár egy összegben, akár több kisebb összegben.

Wise pénzváltás kedvező árfolyammal

A Wise alacsony utalási díjai mellett a másik nagy előnye, hogy olcsón váltják át egyik devizát a másikra. Átváltáskor középárfolyamot alkalmaznak. A bankok egyéni eladási és vételi árfolyamot jegyeznek a devizák kereskedésekor, amiben természetesen már a saját hasznuk is benne van. A vételi és eladási árfolyam között félúton helyezkedik el a középárfolyam, ami egy elméleti, költségmentes árfolyam. A Wise a középárfolyamot a Reuters, a New Change és az XE valós idejű közlései alapján veszi számításba.

Az árfolyamok viszont gyorsan változnak, ami kellemetlenséget okozhat, ha az utalás lassabban ér célba. A Wise éppen ezért garantált árfolyamot alkalmaz, ami az utalás létrehozásától számítottan egy megadott időtartamig él. Utaláskor mindig látod, hogy hány óráig garantálják az aktuális árfolyamot. Ha kifutsz az időből, az utalást akkor is teljesítik az aktuális középárfolyamon. Ha az árfolyam szokatlan mértékben ingadozni kezd, és több mint 5%-ot változik az árfolyamgarancia ideje alatt, akkor előfordulhat, hogy visszatérítik az utalásodat.

Pénteken, magyar idő szerint 22 órakor bezár a New York-i forex-piac, ezért hétvégén nincs új árfolyam. A hétvégén feladott utalást a Wise a pénteki utolsó árfolyamon fogja átváltani.

A hétvégéket általában nem számolják bele a garantált árfolyamba, mert ilyenkor a legtöbb bank nem dolgoz fel utalást, és jellemzően a következő munkanapon fizetik ki az átutalt pénzt. Ha az árfolyamgaranciába a hétvége is beleszámít, akkor azt az utaláskor egyértelműen látni fogod.

Wise bankkártya

A Wise-nál betéti kártyát is igényelhetsz, aminek nincs éves kártyadíja, de a kártya kibocsátásáért jelenleg 2420 forintot kell fizetni. A kártyát a Google Pay és az Apple Pay rendszerével is használhatod, vagyis a fizetéshez elég, ha a telefonod nálad van.

Ha online vásárolsz, és nem rendelkezel azzal a pénznemmel, amiben a vásárolni kívánt áru ellenértéke meg van adva, akkor a kártya automatikusan átváltja a pénzt arról az egyenlegedről, amelyikről a legolcsóbb a váltás. Ezzel elkerülhetőek a dinamikus valutaváltás (Dynamic Currency Conversion, DCC) sokszor igen magas díjai.

A Wise kártya mennyi idő alatt érkezik meg?

A Wise szerint az új kártya nagyjából 2 hét alatt érkezik meg, ha Európában élsz, de az Egyesült Királyságban 2–6 nap is elég lehet.

Wise készpénzfelvétel

A Wise kártyával több mint 175 ország 2,3 millió ATM-éből vehetsz fel készpénzt. Havi kétszer, összesen legfeljebb 80.000 forintig a készpénzfelvétel ingyenes.

Európában és az Egyesült Királyságban két készpénzfelvétel után 0,5 EUR/GBP fix díjat számolnak fel minden alkalommal. Ha a havi összeg 200 GBP/EUR feletti, akkor a fix díjon kívül 1,75%-os költség is van.

Arra is figyelj, hogy bizonyos ATM-ek használatának díja van. Ha más pénznemben vennél ki készpénz, mint ami a számládon van, akkor az ATM felajánlhatja, hogy átváltja neked, ám ezt jellemzően drágábban, rossz árfolyam mellett teszi meg, ezért érdemes az ilyet elkerülni.

Megbízható a Wise?

A fintech szolgáltatók nem a hagyományos bankrendszer részei, nem tartoznak a magyar jegybank ellenőrzése alá, és nincs rájuk OBA-garancia csőd esetére, mivel határon átnyúló pénzügyi szolgáltatók, éppen ezért a biztonság kérdése mindig felmerül ezeknél a cégeknél.

A Wise szerint több intézkedés is óvja az ügyfeleik pénzét. Az EU-n belül a Belga Nemzeti Bank (NBB) szabályozása alá tartoznak, és az NBB mellett máshol több hatóság is ellenőrzi a működésüket, például a Brit Pénzügyi Felügyelet (FCA) vagy a FinCEN. A bankokkal ellentétben nem helyeznek ki hiteleket, így a hitelezés kockázatát sem kell viselniük. Az ügyfelek pénzét az USA, az Egyesült Királyság és Európa bankjaiban tárolják, emellett részben állampapírokba és egyéb, alacsony kockázatú likvid eszközökbe fektetik.

Kockázat viszont, hogy a Wise nem áll a Pénzügyi Szolgáltatások Kompenzációs Rendszere (Financial Services Compensation Scheme, FSCS) vagy más pénzügyi programok védelme alatt, ellentétben a hagyományos bankszámlákkal.

Még a Wise oldalán is leírják, hogy

“ha azon bankok egyikével történne valami, ahol a pénzedet tartjuk, akkor nem tudnánk garantálni, hogy a pénzedet teljes egészében visszakapod.”

Illetve azt is, hogy

“a Wise mindig képes lesz kérésre visszaadni az összes pénzed, kivéve, ha fizetésképtelenné válnánk.”

A Wise-nak ugyan kötelező szavatolótőkét tartaniuk, de azt elmondják, hogy csőd esetén ennek egy részét a saját költségeik fedezésére használnák fel, azaz nem biztos, hogy teljesen kártalanítani tudnának, és főleg nem azonnal.

Ezek miatt jól gondold meg, hogy mennyi pénzt tárolsz a Wise számládon. Kisebb összegek átváltására kiválóan alkalmas lehet, de nagyobb vagyon tárolása kockázatos.

Vagyis a hagyományos bankszámládat kár lenne teljes egészében Wise-ra cserélni, de ez nem azt jelenti, hogy azért ne fizethetnél kevesebbet. Ha kedvező díjú számlacsomagot keresel, akkor bankszámla kalkulátorunk segítségével megtalálhatod.

Wise vs. Revolut: melyik a jobb?

A Revoluttal és annak veszélyeivel külön cikkben foglalkoztunk.

Mint az előzőekben olvashattad, a Revoluthoz hasonlóan a Wise-nak is megvannak a kockázatai, miután nem hagyományos bank, hanem egy online pénzügyi szolgáltatás. Ugyanakkor a Wise-nak mindenképp előnye, hogy a cég profitot termel, a díjak csökkenése ellenére nem is keveset: 44 millió angol font adózás előtti nyereséget termeltek 2021-ben.

A Revolutnak a 2015-ös indulása óta nem sikerült nyereséges évet zárnia, az utolsó ismert adat szerint 2020-ban 167 millió angol font veszteséget termeltek. Ez nem azt jelenti, hogy a Revolut csődbe fog menni, de jelen állás szerint a Wise stabilabb lábakon áll üzletileg.

Az online véleményeket olvasva sokan panaszkodnak a Revolut ügyfélszolgálatára: nehéz élő emberrel beszélni, többnyire csak angolul tudnak, lassan válaszolnak, és nincsenek irodáik, tehát személyesen panaszt tenni lehetetlen. A Wise büszkén hirdeti, hogy az ügyfélszolgálatuk számos nyelven elérhető, és nem használnak bonyolult, automatizált rendszereket, ráadásul irodáik is vannak világszerte.

Abban is eltérnek, hogy a Wise inkább az átutalásokra és a devizák átváltására helyezi a hangsúlyt, ezért is hívták TransferWise-nak korábban. A Revolut ezek mellett egyre több funkcióval bővül, már részvénykereskedésre és kriptovaluta-kereskedelemre is van lehetőség, ám ezek miatt bonyolultabb is lehet a használata.

Ha arra vagy kíváncsi, melyiket válaszd, akkor érdemes átgondolni, milyen funkciókra van szükséged, emellett célszerű összehasonlítani a Wise és a Revolut díjait, költségeit, amikben jellemzően fej-fej mellett haladva versenyeznek egymással.