Mi az az OBA garancia, és mekkora kártérítést fizet?

Közismert, hogy létezik egy biztosítási alap, ami bankcsőd esetén kártalanít, de hogy mire terjed ki ez az ún. OBA-garancia és mire nem, azzal kapcsolatban sok tévhit él. Elmagyarázzuk, mikor és mennyi pénzt fizet, kell-e hozzá önerő, és vonatkozik-e például a Revolutra.

Az Országos Betétbiztosítási Alap, röviden OBA azért jött létre, hogy bankcsőd esetén kártalanítsa a bank ügyfeleit. Egy bank akkor van csődben, mikor az ügyfelek (betétesek) ki akarják venni a pénzüket, és a bank nem tudja őket kifizetni, mert nincs hozzá elég tőkéje, fizetésképtelenné vált. Ilyenkor az OBA-garancia védi meg őket: az Országos Betétbiztosítási Alap fejenként és bankonként 100.000 euró (kb. 37-40 millió forint) összegig kártalanítja a bank ügyfeleit.

Az OBA 1993 és 2019 között 17 bank betéteseit kártalanította, összesen 267 milliárd forint összegben. 2022-ben a Sberbank károsultjai 146,8 milliárd forintot kaptak.

A kártalanításhoz 2008 óta önerő sem szükséges. Sőt nem is kell külön kérelmezni a kifizetést, automatikusan jár. Ha több banknál van számlád, akkor mindegyik számlára külön-külön vonatkozik a százezer eurós biztosítás. Éppen ezért ha neked 100.000 eurónál nagyobb összeg áll rendelkezésedre, akkor biztonságosabb lehet azt több bankban elhelyezni.

A kártalanítást forintban fizetik ki 10 munkanapon belül. Az eurót a kártalanítást megelőző napon érvényes MNB devizaárfolyamon számítják át forintra. A folyósítást követően 5 év áll a betétesek rendelkezésére, hogy átvegyék a kártalanítási összeget.

További, legfeljebb 50.000 eurónak megfelelő kártalanításra jogosultak azok a természetes személyek, akiknek az elkülönített számlán elhelyezett betétje:

• lakáseladás vételárából,
• lakásbérleti jog vagy lakáshasználati jog eladásából származó vételárból,
• munkaviszony megszűnéséhez vagy nyugdíjhoz kapcsolódó juttatásból,
• biztosítási összegből
• vagy bűncselekmény áldozatainak vagy tévesen elítélteknek járó kártérítésből áll.

Az OBA-garancia nemcsak a betétekre (tőkére), hanem azok kamatára is vonatkozik. Nem igaz azonban az a tévhit, hogy az OBA a betétként elhelyezett összegből 100.000 eurónak megfelelő összegű forintot és azon felül az utána járó kamatot is korlátlanul kifizeti. A valóság az, hogy a 100.000 eurós kártérítési határ ennek a kettőnek, a betéteknek és a kamatoknak az összességére vonatkozik.

Összegezve, a bankoknál, hitelintézeteknél az alábbi tételekre vonatkozik a 100.000 eurós OBA-védelem:

• a fizetési számlára befizetett tőkeösszegre (folyószámla-egyenleg),
• a lekötött betétekre,
• a bank által kínált egyéb megtakarításokra, pl. megtakarítási számla,
• a kártalanítás kezdő időpontját megelőző napig járó kamatokra.

Ezen kívül a bankok által 2003. január 1. és 2015. július 2. között kibocsátott kötvényekre és letéti jegyekre is vonatkozik ezen értékpapírok lejáratáig.

Ha egyéni vállalkozóként (kivéve az egyéni ügyvédet, az önálló bírósági végrehajtót és a közjegyzőt) és magánszemélyként is volt pénzed ugyanannál a banknál, akkor érdemes tudnod, hogy betétbiztosítási szempontból a kettő elkülönül egymástól. Ez azt jelenti, hogy ilyen esetben magánszemélyként és vállalkozóként külön-külön is jogosult vagy az OBA kártalanításra, és ezzel a kártérítési összeghatár is duplázódik.

Tényleg megvéd az OBA baj esetén?

Jogosan merül fel a kérdés, hogy mekkora tartalék van az OBA birtokában, és ez mire elég. Az OBA felhasználható vagyona 2021 év végén 86,3 milliárd forint volt. Nem sokkal később szükség is lett az OBA-kárpótlásra, ugyanis az orosz–ukrán háború következményeként a Magyar Nemzeti Bank 2022. március 2-án visszavonta az orosz eredetű Sberbank engedélyét, és kezdeményezte a hitelintézet végelszámolását. Ez teljesen felemésztette volna az OBA vagyonát, mégis sikerült máshogy megoldani a károsultak ügyét.

A Sberbank 65.158 magyarországi ügyfelének az OBA 146,8 milliárd forint kártalanítási összeget fizetett ki, ami átlagosan 2,25 millió forint kárpótlásnak felel meg. Ez az összeg a teljes tartalékot elvitte volna, ráadásul a kárpótlás így is több lett volna, mint amennyi az OBA számára rendelkezésre állt, ezért inkább a Magyar Nemzeti Banktól felvett áthidaló kölcsönből fizették azt ki. A kölcsönt három hónappal később vissza is fizették egy OBA 2027/A nevű kötvény kibocsátása révén.

Ebből is látszik, hogy az OBA nemcsak a saját vagyonából, de szükség esetén állami hitelből is gazdálkodni tud, így kellő erőforrása van ahhoz, hogy a magyar banki ügyfeleket megvédje.

Az Alapot egyébként a tagintézmények, azaz a bankok töltik fel pénzzel kötelező tagdíj formájában. Az EU-s egységes szabályozás szerint a fedezettségi mutató optimálisan elérendő értéke 0,8 százalék. Az OBA feltöltöttsége évek óta az elvárt szint alatt jár, de 2019 óta érdemi javulás tapasztalható.

Mik az OBA kártalanítás feltételei?

Az OBA kártalanításnak is vannak feltételei, amiknek teljesülnie kell ahhoz, hogy jogosult légy a pénzügyi kompenzációra. Az egyik legfontosabb, hogy a csődbe jutó intézménynek OBA-tagsággal kell rendelkeznie. Az OBA-garancia csak olyan intézményekre vonatkozik, ahol betétek elhelyezése lehetséges, azaz csak bankokra, lakás-takarékpénztárakra, takarékszövetkezetekre és hitelszövetkezetekre érvényes a védelem. Ezek közül is a magyarországi székhelyű hitelintézetek és azok külföldi fióktelepei tartoznak az OBA hatáskörébe.

Az OBA-garanciával védett bankok listája 2022. december 14-i állapot szerint:

• Bank of China (CEE)
• Bank of China Ltd. Magyarországi Fióktelepe
• CIB Bank 
• Duna Takarék Bank
• Erste Bank 
• Gránit Bank 
• KDB Bank Európa 
• K&H Bank 
• MagNet Bank 
• Magyar Cetelem Bank
• Merkantil Bank 
• MKB Bank
• Magyar Takarékszövetkezeti Bank (MTB)
• OTP Bank
• Polgári Bank
• Raiffeisen Bank 
• Trive Bank Hungary (egykori Sopron Bank)
• Takarékbank 
• UniCredit Bank 

Szakosított hitelintézetek, akiket szintén véd az OBA:

• Erste Lakástakarék 
• Eximbank 
• Fundamenta-Lakáskassza 
• KELER Zrt.
• OTP Lakástakarék

Az OBA kártalanítás másik feltétele, hogy te mint a bank ügyfele a pénzmosás és terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről szóló törvényben előírt módon beazonosított légy. 2001. december 19-étől már nem tudsz úgy betétet elhelyezni, hogy ne add meg a beazonosításhoz szükséges legalább három személyes adatodat (név, lakcím, személyi igazolvány (útlevél) száma, vagy anyja neve, vagy születési idő).

Ha valamilyen hiba folytán még sincs megadva legalább három adatod, vagy azokban változás történt, akkor az OBA azt tanácsolja, hogy feltétlen gondoskodj ezeknek a naprakész megadásáról, különben nem felelsz meg a kártalanítás feltételeinek.

Az OBA-garancia az alábbi betétekre és számlákra terjed ki:

• bankszámla,
• folyószámla,
• betétszámla,
• betéti okiratok,
• fizetési számla.

A banki termékeknél fel kell tüntetni az OBA-biztosítás tényét, de ha mégsem egyértelmű, hogy jár-e a garancia, akkor kérdezd meg a bankot, és kötelesek tájékoztatni, hogy az adott konstrukció OBA-védelmet élvez-e.

Mire nem vonatkozik az OBA-garancia?

Az OBA-garancia nem vonatkozik az olyan esetekre, amik nem felelnek meg az előzőekben felsorolt feltételeknek. Intézményi szinten ha nincs betételhelyezés, akkor OBA-védelem sincs.

Nem vonatkozik az OBA-garancia:

• az egészségpénztárakra,
• az önkéntes nyugdíjpénztárakra,
• a nyugdíjbiztosításokra,
• a nyugdíj-előtakarékossági számlákra (NYESZ).

Ezen kívül nincs OBA-védelem:

• az állampapírokra,
• a részvényekre,
• a befektetési alapokra,
• a vállalati kötvényekre,
• a bankok által 2003. január 1. előtt és 2015. július 2. után kibocsátott kötvényekre, letéti jegyekre.

Ugyanígy nem vonatkozik rád az OBA-garancia, ha nem történt meg a pénzmosás és terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről szóló törvény szerinti azonosításod, vagy a megadott adataid elavultak, nem felelnek meg a valóságnak.

A Revolut és a Wise esetén van OBA-garancia?

Nem védi OBA-garancia a nem magyarországi székhelyű hitelintézeteket, így például a Revolutot vagy a Wise-t sem. Ezek a pénzügyi cégek ugyanis határon átnyúló szolgáltatásként működnek, nem tartoznak a Magyar Nemzeti Bank hatásköre alá, mivel külföldi illetőségű intézmények.

Ahogy arról a Revolut veszélyeiről szóló cikkünkben bővebben is írtunk, a Revolut hivatalosan egy Litvániában bejegyzett cég, így nem a magyar jegybank, hanem a litván pénzügyi felügyelet ellenőrzi a működését. Ebből kifolyólag nincs magyarországi székhelye, banklicensze vagy tőkeereje, így nem tagintézménye az OBA-nak, nincs rá OBA-garancia. A Revolutra ennek a litván megfelelője, a litván betétbiztosító (DII, Deposit and Investment Insurance) védelme vonatkozik. Ahogy arra az OBA egy sajtóközleményben felhívta a figyelmet, a DII 131 millió eurós vagyona messze alulmaradt az OBA 220 millió eurós vagyonával szemben, pedig a Revolut csődje esetén ebből kellene kártalanítani mind a 18 millió ügyfelüket. Ez fejenként 7 euró kárpótlást jelentene átlagosan.

Ha a Revolut fizetésképtelenné válna, akkor a magyar jegybank nem tud segíteni. Ebben az esetben a litván felügyelethez kellene fordulnod, ahol litván, esetleg angol nyelven tudnád az ügyed intézni. A kártalanítás összeghatára itt is 100.000 euró.

A Wise (korábbi nevén TransferWise) azzal érvel a biztonságosságuk mellett, hogy a pénzedet a JPMorgan Chase kereskedelmi bankban, és a BlackRock, valamint a State Street vagyonkezelők pénzpiaci alapjaiban helyezik el, külön tartva attól a pénztől, amit az üzleti tevékenységük működtetésére használnak.

A Wise felügyeletét a Belga Nemzeti Bank (NBB) látja el, de mivel a Wise-nak nincs hitelezési tevékenysége, így nem vonatkozik rá a belga betétvédelmi alap (Fonds de garantie, Belgian Deposit Guarantee Scheme) 100.000 eurós védelme.

A Wise nem is tagadja, hogy “ha azon bankok egyikével történne valami, ahol a pénzedet tartjuk, akkor nem tudnánk garantálni, hogy a pénzedet teljes egészében visszakapod.” Illetve azt is leírják, hogy “a Wise mindig képes lesz kérésre visszaadni az összes pénzed, kivéve, ha fizetésképtelenné válnánk.”

A Wise-nak ugyan kötelező szavatoló tőkét tartania, de azt elismerik, hogy csőd esetén ennek egy részét a saját költségeik fedezésére használnák fel, azaz nem biztos, hogy teljesen kártalanítani tudnának, és főleg nem azonnal.

Hogyan védik a magyar befektetőket?

A magyarországi befektetési szolgáltatók ügyfeleit nem az OBA, hanem a Befektető-védelmi Alap, azaz a Beva védi. A Beva-védelem a megbízási, a kereskedelmi és a portfoliókezelési tevékenységre, valamint az értékpapíroknál a letéti őrzési, letétkezelési, valamint értékpapírszámla- és ügyfélszámla-vezetési szolgáltatásokra terjed ki.

Abban az esetben fizet a Beva, ha egy Beva-tagintézet nem tudja kiadni az ügyfelük számára a nevén nyilvántartott értékpapírt vagy pénzt, és emiatt a Magyar Nemzeti Bank felszámolást kezdeményezett. A kártalanításhoz kérelmet kell beadni, ezután a kifizetés 15 napon belül megtörténik. A kártalanítás összeghatára 100.000 euró befektetőnként, azonban egymillió forintot meghaladó kár esetén 10% önrészt kell fizetni az egymillió feletti részre.

A kártalanítás tehát a Beva-tag befektetési szolgáltatók csődjére vonatkozik. Ha az értékpapír kibocsátója megy csődbe, vagy ha rossz befektetési döntéseket hoztál, amik értékvesztéssel jártak, akkor a Beva nem fog kártalanítani, mivel ez a te saját kockázatod volt.

A Wise befektetői tevékenységet is folytat a TINV Europe AS nevű cégen keresztül, ennek az engedélyét az észt felügyelő hatóság, a Finantsinspektsioon állította ki, és nem az MNB. A Wise befektetéssel élő ügyfeleit csőd esetén nem a Beva, hanem az észt garanciaalap (Tagatisfond) kártalanítja fejenként 20.000 euró összeghatárig. A kompenzáció 5 hónapon belül érkezik meg. Fontos, hogy ez csak a befektetésekre vonatkozik, betéti védelem nincs a Wise-nál.

Gyakori kérdések az OBA garanciáról