A Kincstári Takarékjegyet egy- vagy kétéves távra lehet vásárolni, és csak a postára kell bemenni érte, számlát sem kell nyitni az Államkincstárnál. Kiszámoltuk, mekkora kamatot fizetne egymillió forint befektetése esetén, és megnéztük, milyen alternatívák vannak még az állampapírok között.
A Kincstári Takarékjegy működése
A Kincstári Takarékjegy (KTJ) egy nyomdai úton előállított állampapír, amit a Magyar Posta szolgáltatóhelyein vásárolhatsz meg. A futamideje 12 vagy 24 hónap, de bármikor visszaválthatod.
KTJ legfontosabb tudnivalók:
- Futamidő: 1 vagy 2 év
- Kamat: fix, lépcsős
- Kamatfizetés: visszaváltáskor
- Alapcímlet: 10.000, 50.000, 100.000, 500.000 és 1.000.000 Ft
- Hol vehető? Magyar Postánál
- Kamatadó: 0%
A Kincstári Takarékjegy kamata
A Kincstári Takarékjegy aktuális kamatát a legjobb állampapírok táblázatában találod.
A Kincstári Takarékjegy kamatozása fix és lépcsős, ami azt jelenti, hogy a kamat fokozatosan, lépcsősen emelkedik az idő előrehaladtával: az első 3 hónapban 0 százalék, utána fokozatosan növekszik, bizonyos hónapokban stagnál, és a lejáratkor éri el a maximumát.
Vagyis a meghirdetett éves kamatot csak akkor érheted el, ha az egy- vagy kétéves futamidő végéig megtartod az állampapírt.
A Kincstári Takarékjegy csak egyszer fizet kamatot: amikor a postán visszaváltod. Ha a lejárat után váltod vissza, akkor a teljes kamatot megkapod, ha lejárat előtt, akkor a hirdetmény szerinti vonatkozó kamatot alkalmazzák az eltelt idő függvényében, arányosítva (a lenti táblázatban mutatjuk be, hogyan számolnak).
A Kincstári Takarékjegy folyamatos kibocsátás útján kerül forgalomba, ami azt jelenti, hogy az állam egy sorozaton belül is változtathat a kamat mértékén, de a kamatváltoztatás csak a változás után megvásárolt értékpapírokra vonatkozik.
Az aktuális kamatmértéket – hogy milyen időszakra mekkora kamat vonatkozik – az Állampapír.hu-n belül a Kincstári Takarékjegy oldal dokumentumai között, a Hirdetményekben találod meg. Ugyanezt a leírást magán a nyomtatott takarékjegyen is feltüntetik. A weblapon Kifizetési segédletet is találsz, ami példatáblázatokkal mutatja be a kamatszámítás módját.
Mennyit kamatozik 1 millió forint, ha Kincstári Takarékjegyet vásárolsz belőle?
A számításban a 2022/11 sorozatjelű kétéves Kincstári Takarékjegy II.-t vettük alapul. A táblázatból azt olvashatod ki, hogy ha adott hónapban visszaváltanád a takarékjegyet, akkor milyen kamatra lennél jogosult. Csak az egész befejezett hónapok után jár kamat, vagyis ha például az 5. hónap során váltod vissza a Takarékjegyet, akkor csak 4 hónap vonatkozó kamatát fogják kifizetni neked – ezt a táblázatnál figyelembe is vettük.
| időszak | éves kamat | időarányos kamat | kamatösszeg |
|---|---|---|---|
| 0-3. hónapban | 0% | 0% | 0 Ft |
| a 4. hónapban | 6,75% | 1,69% | 16 875 Ft |
| a 5. hónapban | 6,90% | 2,30% | 23 000 Ft |
| a 6. hónapban | 7,05% | 2,94% | 29 375 Ft |
| a 7. hónapban | 7,20% | 3,60% | 36 000 Ft |
| a 8. hónapban | 7,35% | 4,29% | 42 875 Ft |
| a 9. hónapban | 7,50% | 5,00% | 50 000 Ft |
| a 10. hónapban | 7,65% | 5,74% | 57 375 Ft |
| a 11. hónapban | 7,80% | 6,50% | 65 000 Ft |
| a 12. hónapban | 7,95% | 7,29% | 72 875 Ft |
| a 13. hónapban | 8,10% | 8,10% | 81 000 Ft |
| a 14. hónapban | 8,10% | 8,78% | 87 750 Ft |
| a 15. hónapban | 8,10% | 9,45% | 94 500 Ft |
| a 16. hónapban | 8,10% | 10,13% | 101 250 Ft |
| a 17. hónapban | 8,10% | 10,80% | 108 000 Ft |
| a 18. hónapban | 8,10% | 11,48% | 114 750 Ft |
| a 19. hónapban | 8,25% | 12,38% | 123 750 Ft |
| a 20. hónapban | 8,25% | 13,06% | 130 625 Ft |
| a 21. hónapban | 8,25% | 13,75% | 137 500 Ft |
| a 22. hónapban | 8,25% | 14,44% | 144 375 Ft |
| a 23. hónapban | 8,25% | 15,13% | 151 250 Ft |
| a 24. hónapban | 8,25% | 15,81% | 158 125 Ft |
| lejáratkor (24 hónap után) | 8,50% | 17,00% | 170 000 Ft |
A kamatokat az összehasonlíthatóság végett éves kamatként (p.a., per annum) adják meg, ezt azonban az eltelt hónapok arányában arányosítani kell. A KTJ esetében nincs kamatos kamat, és a táblázatban szereplő összegek sem adódnak össze.
Mint látod, ennél az állampapír-sorozatnál az első 3 hónapban 0% a kamat. A 4. hónaptól kezdve van csak kamatfizetés – amennyiben visszaváltod a KTJ-t –, és csak a futamidő végén jutunk el a maximális, 8,5 százalékos éves kamathoz, ami két évre 8,5+8,5, azaz összesen 17 százalék.
Vagyis 1 millió forint befektetése esetén a kétéves Kincstári Takarékjegy cikkben taglalt sorozata 170.000 forint kamatot fizetne 2 év elteltével, ami mellé természetesen az egymillió forintos tőkédet is visszakapnád.
A Kincstári Takarékjegy alternatívái: állampapírok összehasonlítása
Mennyire számít a Kincstári Takarékjegy kamata jónak? Ezt mindig az alternatívákkal összevetve tudod megállapítani, vagyis meg kell nézned, hogy milyen állampapírok közül választhatsz még. Ebben segítségedre lehet a legjobb állampapír kamatokat gyűjtő cikkünk, ahol mindig naprakész információkat láthatsz az aktuális kamatokról.
A Kincstári Takarékjegy egyik hátránya, hogy fix kamatot fizet, vagyis nem inflációkövető, mint a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP), ami mindig az előző évi átlagos infláció felett fizet kamatprémiumot. Ráadásul a PMÁP nem csak visszaváltáskor fizet: évente van kamatkifizetés.
A Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) kamata is változó, a 3 hónapos Diszkont Kincstárjegy (DKJ) átlaghozama felett 1 százalék kamatprémiumot fizet. Évente négyszer változik a kamata, vagyis dinamikusan követi a kamatkörnyezet változásait, ami azt is jelenti, hogy évente négyszer fizet kamatot.
Ugyanakkor igaz, hogy a Kincstári Takarékjegy futamideje rövidebb: egy vagy két évre vásárolható. Ezzel szemben a PMÁP legalább 4, a BMÁP pedig 3 év elköteleződést igényel, bár ezek is bármikor visszaválthatóak lejárat előtt is.
Az eltérő futamidők miatt az összehasonlítás nem teljesen korrekt, viszont az Egyéves Magyar Állampapír (1MÁP) esetében már az, mivel – ahogy a neve is mutatja – egyéves távra vásárolható, és a kamata sem rosszabb az egyéves Kincstári Takarékjegyénél. Az 1MÁP-ot csak 10.000 forintos címletekben lehet megvásárolni, viszont online is jegyezhető, ami kényelmesebb és biztonságosabb, mint a papír alapú KTJ. További előnye, hogy a kamatozása nem lépcsős: míg a KTJ csak a futamidő végére éri el a maximális kamatát, addig az 1MÁP esetében végig egyenletes a kamatszint, így lejárat előtti visszaváltásnál az időarányos kamatot kapod meg. Az 1MÁP hátránya, hogy a visszaváltásnak 1 százalékos díja lehet a névértékre vetítve.
Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.
Hogyan segít neked az Equilor szakértője?
- megválaszolja a kérdéseidet
- tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
- bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Ne hagyd el addig az oldalt!
Kincstári Takarékjegy vásárlása
Kincstári Takarékjegyet a Magyar Postánál vásárolhatsz 10.000, 50.000, 100.000, 500.000 és 1.000.000 forintos címletekben, papír alapon, névre szólóan, csak saját magad részére. KTJ-t kizárólag Magyarországon kiállított személyi igazolvánnyal rendelkező magánszemélyek vásárolhatnak.
Akik a modern állampapírok kézzel foghatóságát hiányolják, azoknak nosztalgikus lehet a Kincstári Takarékjegy, ám kétségtelenül több gond lehet vele. Ha elveszted, ellopják vagy megsemmisül, előbb közjegyzői eljárás útján le kell tiltatnod, ehhez kell az értékpapír kiállítójának neve, székhelye, az értékpapír megnevezése és az általa megtestesített követelés értéke, ezen kívül az értékpapír ISIN-azonosítójára, sorozatszámára és sorszámára is szükség van. Ha ezt nem tudod, akkor a Magyar Posta Zrt. Elszámoló Központjához kell fordulnod, náluk meg kell adnod, hogy pontosan mikor, hol és kinek a nevére vetted a Kincstári Takarékjegyeket. A letiltó végzést el kell juttatni az ÁKK-nak és a Keler Zrt.-nek. Miután letiltották az állampapírjaidat, megkapod azokat a dokumentumokat, amik birtokában visszaváltják neked a KTJ-t, ami a lejárat napján esedékes tőkét és kamat kifizetését jelenti. Vagyis célszerű a felsorolt információkat és adatokat felírni, esetleg a KTJ-t lemásolni, ugyanakkor vigyázz, hogy ezek ne kerüljenek illetéktelen kezekbe.
KTJ-t csak akkor vehetsz kiskorúnak, ha te vagy a törvényes képviselője, és ezt igazolni is tudod. Nagykorú személy részére csak az ő meghatalmazásával vásárolhatsz KTJ-t.
A többi állampapírral ellentétben Kincstári Takarékjegyet nem vásárolhatsz online, sem a WebKincstáron, sem a bankok online felületein.
Kincstári Takarékjegy visszaváltása lejárat előtt
A Kincstári Takarékjegy futamideje mindig a vásárlás napján kezdődik, és 12 vagy 24 hónap múlva, a vásárlás naptári napján jár le. Ha te február 1-jén vásároltál KTJ-t, akkor egy vagy két év múlva, február 1-jén ér véget a futamidő, ekkor válthatod vissza a maximális kamatért. Ha ez nem munkanapra esik, akkor a következő munkanapon válthatod vissza. Lejárat után a KTJ nem kamatozik tovább. Visszaváltáskor a névértéket (tőkét) és a kamatokat egy összegben fizetik ki.
A Kincstári Takarékjegyet lejárat előtt is bármikor visszaválthatod, de az első 3 hónapban nem kapsz kamatot, utána pedig a hirdetmény szerinti időarányos kamatot fizetik ki. Visszaváltási díj nincs.
Kincstári Takarékjegy adózása
A 2019. június 1-je előtt vásárolt Kincstári Takarékjegyek kamata után 15%-os kamatadót kell fizetni. Az ezután vásárolt KTJ-k viszont kamatadómentesek, és szochót sem kell utánuk fizetni.
A Kincstári Takarékjegy öröklése illetékmentes.
Gyakori kérdések a Kincstári Takarékjegyről
A Kincstári Takarékjegy névre szóló, így illetéktelen személy nem tudja beváltani. Ugyanakkor te sem tudod beváltani, amíg közjegyzői eljárásban nem kezdeményezed a letiltását, amihez tudnod kell az értékpapír ISIN-azonosítóját, sorozatszámát és sorszámát. A letiltó végzést el kell juttatni az ÁKK-nak és a Keler Zrt.-nek. A letiltás során kézhez kapott dokumentumok segítségével tudod visszaváltani a nyomdai úton előállított KTJ-t, ilyenkor a lejárat napján esedékes tőkét és kamatokat fizetik ki.
Kincstári Takarékjegynél nem jelölhetsz meg haláleseti kedvezményezettet, a hagyatéki tárgyaláson megállapítottak szerint öröklődik.
Kincstári Takarékjegy öröklése esetén be kell menned a postára, és a jogerős hagyatékátadó végzés és a Kincstári Takarékjegyek birtokában kifizetik neked a kamattal növelt névértéket. Ha több örökös is van, akkor minden örökösnek be kell mennie, akik a hagyatéki végzésben meghatározott öröklési aránynak megfelelően jogosultak a pénzre. Ha nem tud minden örökös személyesen megjelenni, akkor törvényes képviselőt vagy meghatalmazottat is küldhet maga helyett.
Kincstári Takarékjegy után nem kell öröklési illetéket fizetni: illetékmentes.
Kiskorú személynek a törvényes képviselője vásárolhat Kincstári Takarékjegyet, a képviseleti jogosultságot a kiskorú anyakönyvi kivonatával vagy gyámhatósági határozattal kell igazolni.
Nagykorú személynek két tanú által aláírt meghatalmazással lehet Kincstári Takarékjegyet vásárolni, vagyis a nagykorú személy tudtával és beleegyezésével veheted csak meg.
Igen, a Kincstári Takarékjegy átruházható, ennek feltétele egy teljes bizonyító erejű magánokiratba vagy közokiratba foglalt engedményezési szerződés (vagy annak hiteles másolata), amin szerepelnie kell az engedményező személyének, akinek azonosnak kell lennie a Kincstári Takarékjegyen tulajdonosként feltüntetett személlyel.
