Vállalkozóként egy banki hitel igénylését úgy élheted meg, mintha szandálban másznád meg a Mount Everestet. A folyamat tele van önkényesnek tűnő akadályokkal, és körüllengi a titokzatosság. A hitelügyintézőtől pedig gyakran csak egy magyarázat nélküli elutasítást kapsz, ami után marcangolhatod magad. Miért nem volt elég jó a vállalkozásom nekik? Hogyan kaphatok hitelt a vállalkozásfejlesztéshez?
Image by Drazen Zigic on Freepik
Mire kapsz vállalkozói hitelt – és mire nem?
A bankok nem arra adnak hitelt, hogy milyen fantasztikusan eredeti, sosem látott üzleti ötletet mutattál be. Sem az arra készített lenyűgöző üzleti tervedre. Ami persze kell, de önmagában kevés. Erre később visszatérek.
A vállalkozásod indításakor sem indulsz sok eséllyel a vállalkozói hitelért. Hogy miért? Mert a bankok kerülik a magas kockázatot. A zseniális(nak gondolt) startupötletekkel nem a bankoknál, hanem a kockázati tőkével rendelkező befektetőknél érdemes kopogtatni.
Két-három éve stabilan és jól működő vállalkozással már sokkal nagyobb az esélyed a hitelfelvételre.
A bankok ugyanis a biztos és nagy bevételeket szeretik, különösen ha alacsony költségekkel párosulnak.
Hogyan gondolkodnak a bankok?
A bankok megengedhetik maguknak, hogy válogatósak legyenek. És meg is teszik. Kritikusan és összetett szempontrendszer szerint szelektálnak. Előnyös pozícióban vannak, mert náluk van a pénz, amire mindenki áhítozik.
Van jó hír is:
A bankok igenis akarnak hitelt adni. Abból élnek.
A leghőbb vágyuk, hogy biztos kamatbevételhez jussanak. Ha elhiszik neked, hogy tőled megkaphatják, nagy örömmel adják oda a pénzüket.
Mi kell ahhoz, hogy a vállalkozásod megfeleljen egy vállalkozói hitel feltételeinek?
Az összetevők színesek és részben titkosak. Vannak azonban olyan fontos paraméterei, amelyekre időben fel lehet készülni.
A legfontosabbak, hogy
- legyen minél biztosabb a vállalkozásod bevétele,
- legyen nyereséges a működése, azaz szemmel látható az adózott eredménye,
- legyenek rendezettek a pénzügyei,
- legyenek tiszták a partneri viszonyai
- és jó a fizetőképessége.
TIPP: Ha rendszeresen szeretnél közérthető, gyakorlati pénzügyi, gazdasági tippeket, ötleteket olvasni, kövesd a @hofernoemi.hu Instagram-oldalamat is gazdasági ismereteid bővítéséhez és a vállalkozásod fejlesztéséhez. Ott elmondhatod a véleményedet is, egyre izgalmasabb és aktívabb beszélgetések alakulnak ki a blogcikkeim témáiban is.
Célozd meg a hitelképességet!
A hitelképesség elérése összetett folyamat. Ha a hosszú távú terveid között szerepel a hitelfelvétel akár két-három év múlva, akkor arra tanácsos időben elkezdeni a felkészülést.
Gyakorlott üzleti és pénzügyi tanácsadóként, 22 éves nagyvállalati gazdasági vezetői tapasztalattal tudom, hogyan lehet teljesíteni a szigorú feltételeket egy kedvező banki hitelhez.
Tapasztalom, hogy a vállalkozások tulajdonosai szakmai segítség nélkül gyakran a bankárok kérdéseit sem érik száz százalékosan. Pedig a banki hitel, a banki finanszírozás gyakran a növekedés egyetlen lehetséges útja. Kétségtelenül frusztráló, ha a hitelkérelmed elutasítják, és nem tudod merre tovább. De ne add fel. Tanuld meg, hogyan növelheted a hiteljóváhagyás esélyeit. Ha egyedül nem megy, írj nekem, segítek.
Mit nem szeretnek a bankok a vállalkozói hitelezés során?
Egy bank működtetésének kulcsa a kockázatkezelés. A bank minél biztosabb szeretne lenni abban, hogy a vállalkozásod időben vissza tudja fizetni a hitelt. A tőketörlesztéseket a kamatokkal és minden más díjjal együtt. Ezt a bizonyosságot több tényező is csökkentheti. A legjellemzőbbek a következők:
1. Újonnan induló vállalkozás
Az induló vállalkozások nem rendelkeznek pénzügyi és számviteli beszámolóval. Nincs történetük. Még nem tettek le semmit az asztalra. Vagyis nehéz megítélni, hogy a jövőben eredményesek és sikeresek lesznek-e vagy sem.
2. Bizonytalan fizetőképesség, bevételek és eredmények
Ha már néhány éve működik a vállalkozásod, akkor is lehet labilis a pénzügyi helyzete. Ami azt jelenti, hogy kiszámíthatatlanok a bevételei, nem kontrolláltak a költségei, már egy újabb hitelvétel nélkül is magas az adósságállománya.
Ezek mind megszólaltatják a banki ügyintéző fejében a vészcsengőt, mert növelik a bizonytalanságot. És azt a kérdést vetik fel, hogy vajon képes lesz-e a vállalkozásod törleszteni egy új hitelt szerződés szerint, maradéktalanul, időben.
A nagyobb bizonytalanságnak is van egy bank által elfogadható szintje, ami beépül a hitelkamat százalékos mértékébe. Következésképpen minél bizonytalanabb a fizetőképesség, annál magas lesz a kamat százalékos mértéke is.
Vagyis minél jobb adós vagy, annál olcsóbban kapsz hitelt.
3. Nincs elegendő kiegészítő hitelbiztosíték
A vállalkozói hitel biztosítékául szolgálhat egy ingatlan, egy nagyobb értékű eszköz vagy berendezés. Lehet biztosíték a készfizető kezesség is. Vagy bármi olyan érték, amit a bank lefoglalhat, és az értékesítésével a pénzéhez juthat.
Ha nem tudsz megfelelő biztosítékot adni, valószínűleg nem kapsz hitelt, bármilyen nagyszerű ötlettel kopogtatsz is.
4. A vállalkozói hitel nyújtását kizáró okok
Nem fogja finanszírozni a bank a vállalkozásodat, ha
- a vállalkozásodra vagy a tulajdonosaira vonatkozóan NAV végrehajtás van folyamatban,
- a Központi Hitelinformációs Rendszerben negatív bejegyzés található róluk,
- vagy rendezetlen körülmények közötti kifizetetlen hiteled van.
Készülj fel a vállalkozói hitel felvételére!
Nézzük át, mit tehetsz proaktívan azért, hogy hitelt kapj, ráadásul a lehető legkedvezőbb feltételekkel.
1. Pénzügyi tervezés
Készíts átfogó, jól megalapozott, és bizonyíthatóan megvalósítható üzleti tervet.
Olyat, ami a vállalkozásod jövőbeli jövedelmezőséget mutatja be. Ami arról szól, hogy a hitelfelvétel célját hogyan valósítod meg. Hogy mennyi bevételt és mennyi profitot remélsz elérni az új hitelből finanszírozott tételekkel.
Az üzleti terv részeként prezentált pénzügyi terv kulcsfontosságú eszköz ahhoz, hogy meggyőzd a bankot.
Őt az érdekli, hogy képes légy pozitív cash flow-t termelve és nyereségesen működve visszafizetni a hitelt. Ezt kell meggyőzően demonstrálnod egy professzionálisan prezentált, szakmailag megalapozott pénzügyi tervvel.
Ha be tudod bizonyítani, hogy pontosan látod mind a jövőbeli, mind az aktuális pénzügyi helyzetedet, az határozottan növeli a sikeres hitelkérelem esélyeit.
2. Rendezett jelen és közelmúlt
Lépjünk egyet vissza. A banki forrásból (hitelből) megvalósítandó terveid a vállalkozásod eddigi pénzügyi kimutatásaira épülnek. A jövőbeli pénzügyi terved csak akkor lesz meggyőző és ígéretes a bank számára, ha a jelened tiszta és rendezett. Ami egyúttal azt is jelenti, hogy a közelmúltadban is minden a jogszabályok betartásával történt, valamint hogy szép összegű árbevételt és adózás utáni eredményt értél el.
Ha veszteséges a vállalkozásod, szinte biztos, hogy nem kapsz banki hitelt.
Ezért kell időben elkezdeni felkészülni a banki hitelfelvételre. Nem elég néhány hónappal előtte kapkodni. Olyankor már jóval kevesebb mozgástered lesz. A sikeres vállalkozók már két-három évvel korábban úgy gondolkodnak, hogy ha egyszer szeretnének hitelt felvenni, akkor minden rendben legyen. Ezért pedig meg kell dolgozni, és ha nem figyelsz, elpuskázhatod a lehetőségeket.
A múltbéli könyveléseket nem lehet megváltoztatni. Ha korábban szándékosan veszteséggel zártál egy évet, mert nagyon nem szerettél volna még több adót fizetni, utólag már nem tudsz eredményt felmutatni. Ez túlságosan rövid távú gondolkodás.
3. Pénzügyi fegyelem
Elemezd a kiadásokat, határozd meg a csökkentendő tételeket. Vizsgáld meg a bevételek növelésének lehetőségeit. A vállalkozásod ismerete a pénzügyi fegyelmedről tesz tanúbizonyságot. Ezt minden banki értékeli. A fejlett pénzügyi tudatosságodat mutató lépések különösen fontosak.
Nézzünk egy hétköznapi példát, amit a te vállalkozásodra is lefordíthatsz:
Félix, a küszködő vendéglős úgy döntött, hogy alaposan átnézi a pénzügyeit. Rádöbbent, hogy a sejtése igaz: a magas bérleti díj felemésztette a nyereségét. Miután kialkudott egy kedvezőbb bérleti szerződést, lendületet kapott, és észszerűsítette az étlapot is. A magas árrésű ételeket részesítette előnyben. A folytatásban az élelmiszerpazarlást is radikálisan csökkentette. Ezek a változtatások nemcsak a pénzügyi eredményt javították, hanem azt is jelezték a bankja számára, hogy proaktívan kezeli a pénzügyeit. Amit a hitelkérelmét elbíráló hitelügyintéző is értékelt.
4. A vállalkozás életképességének bizonyítása
Ha szeretnél banki hitelhez jutni, akkor eredményesen kell működtetned a vállalkozásodat. Pénzt kell termelned. Kell, hogy legyen elegendő adózás utáni eredményed. Ami miatt szinte biztos, hogy kell valamilyen típusú nyereségadót is fizetned. Nemcsak egyetlen évben, hanem az elmúlt két-három évben.
Nem rossz, ha az adózott eredményed legalább a nettó árbevételed 10 százaléka. Ez nem egy kőbe vésett szabály, de jó viszonyítási mérték. Minden vállalkozás más és más. A bankok egyenként értékelik a kérelmeket.
5. Az árbevétel maximalizálása
A bankok gyakran az árbevétel arányában határozzák meg a hitel maximális mértékét. Jellemzően a vállalkozásod árbevételének legfeljebb 15–25 százalékáig adnak hitelt, de ezek az arányok különféle hitelekre különféle mértékűek lehetnek.
6. A követelések és a kötelezettségek helyes aránya
Az se árt, ha a vállalkozásod rövid lejáratú követeléseinek értéke meghaladja a rövid lejáratú kötelezettségeinek pénzben kifejezett értékét. Ha ez a különbözet 20 százalék, az egy egészséges mérték.
7. Trükközés a házi pénztárral
Felejtsd el a házi pénztárat. Akarom mondani, csak a minimális pénzt tartsd a házi pénztárban, a többit a vállalkozásod bankszámláján. Teljesen életszerűtlen néhány napnál tovább sok millió forintot őrizni a házi pénztárban, amikor szinte minden számládat banki átutalással fizeted ki, és neked is úgy fizetnek a vevőid.
Miért tetted ezek után mégis a házi pénztárba a pénz? Ezt nem én kérdezem, hanem a bank. Ők sem a falvédőről jöttek. Tudják, hogy a legtöbb vállalkozásnál a házi pénztárban lévő pénz egy jó része csak papíron van meg.
Fel fogják tenni a kérdést, hogy miért van szükséged hitelre, ha ekkora készpénzállománnyal rendelkezel. És magyarázkodhatsz.
Jó esetben megkérhetnek, hogy tedd be bankszámládra az összeget. Rosszabb esetben nem adnak pénzt. Vagy kevesebbet adnak. Vagy drágábban adják.
8. A saját tőke mértéke
A bank csak akkor ad hitelt, ha a vállalkozásod saját tőkéje pozitív. Ha egy 10 millió forintos tőkével alapított kft. az elmúlt év végéig 20 millió forint veszteséget halmozott fel, az bizony mínusz 10 millió forint saját tőkét jelent. (A helyzet ennél egy kicsit összetettebb, de a példa kedvéért egyszerűsítettem.)
A negatív saját tőke ugyan gyorsan pozitívvá tehető tőkeemeléssel – de ha hitelt akarsz felvenni, akkor valószínűleg nem vagy olyan helyzetben, hogy a saját pénzeddel segítsd ki a vállalkozásodat.
A bank az értékelésnél azt is megnézi, hogy milyen mértékű a saját tőke és az idegen tőke aránya a vállalkozásod forrásain belül. Ez lényegében azt mutatja meg, hogy egy vállalkozás tulajdonosai mennyi pénzt kockáztatnak a sajátjukból, és ahhoz eddig mekkora összegű külső forrást tudtak megnyerni.
9. Fizetési morál
Végül több szempontból is érdemes a magas szintű fizetési morálra törekedni.
Egyrészt fontos, hogy a vállalkozásod időben fizesse ki a számláit és minden más fizetési kötelezettségeit. Az adókat különösképpen.
Másrészt kellő energiát kell fordítanod a jogos követeléseid beérkezésére. Ha a vállalkozásod vevői, ügyfelei nem tartják be a fizetési határidőt, akkor a céged reagáljon gyorsan, hatékonyan és jogszerűen. Legyen egy jól működő folyamat arra, hogyan jutsz a pénzedhez. Nem tűzoltásszerű kapkodással, hanem higgadt lépésekkel. A bankok látni akarják, hogy nemcsak a vállalkozásod teljesíti a szerződéses kötelezettségeit, hanem a vevői is.
A vállalkozói hitelek megszerzésének és okos felhasználásának képességére minden sikeres és pénzügyileg stabil vállalkozásnak szüksége van.
A cikkben leírtak bepillantást engednek abba a hosszú távú üzleti stratégiai gondolkodásba, amelyet segíthetek neked is elsajátítani, és amellyel köröket verhetsz a versenytársaidra.
Ha szeretnéd hitelképessé tenni a saját vállalkozásodat, de egyedül túl nagy a feladat, nézz rá erre a linkre a weboldalamon. Írj nekem, ha kérdésed van. Rövid időn belül örömmel válaszolok.
Remélem, a leírtakkal sikerül elősegítenem a vállalkozásod sikerét. Ezek a tanácsok általánosságban értendők. Az, hogy a te vállalkozásodra miként alkalmazhatók, függ a vállalkozásod konkrét, általam nem ismert helyzetétől.
Kövesd a blogomat, és olvass bele a régebbi írásaimba is. Évek óta, kétheti rendszerességgel publikálok a vállalkozásokat segítő cikkeket – lassan egy könyvre való hasznos információt osztottam meg. Kezdd itt a tanulást, és ha valamelyik téma részletesebben is érdekel, keress meg bátran!
Szeretnél gyakorlati segítséget kapni, hogy a vállalkozásod jobban működjön és sikeresebbé válhasson? Gazdasági, pénzügyi, üzleti problémád megoldásával kapcsolatban lenne kérdésed hozzám? Látogass el a www.hofernoemi.hu oldalra, ahol részletesebben is megismerheted a szolgáltatásaimat, és írhatsz nekem. De akár itt, a blogom Kapcsolat oldalán található elérhetőségemen is megkereshetsz.
Jogi szakokleveles közgazdászként és okleveles nemzetközi adószakértőként, 22 éves gazdasági felsővezetői tapasztalattal a hátam mögött kis és nagy cégeknek kínálok gazdasági, pénzügyi, üzletviteli tanácsadást. Néhány éve a Forbes magazin a 20 legbefolyásosabb nő közé sorolt az üzleti életben.
