Lett pár millióm, hova tegyem?

Cikkünk a CIB Bank támogatásával készült.

Sokan álmodoznak arról, hogy hirtelen pénzhez jutnak, viszont ha az álom valósággá válik, épp a dolog váratlansága miatt könnyű beleugrani olyan döntésekbe, amelyeket később megbánunk. Körülnéztünk, hová érdemes tenni a beérkező pénzt költekezés és párnahuzat helyett.

 

Néhány millió forint. Származzon nyereményből, vagy örökségből, még nem az az összeg, aminek hatására érdemes befektetővé képezni magunkat. Teljesen természetes, hogy ilyen esetben nem vagyunk felkészülve arra, hogy azonnal eldöntsük, hol van a pénz legjobb helye, mégis ott és akkor kell határozott döntést hozni a pénz sorsáról.

Első fejezet

Egyedül nem megy

A befektetési tanácsadók első és legfontosabb szabálya: segítséget kérni kötelező. Persze mondhatnánk, hogy mindezt saját önös érdekük motiválja, de igazából sok tapasztalat szól amellett, hogy az egyedül tájékozódni próbáló honpolgár gyakran elcsúszik néhány alapvető banánhéjon, amit ő nem lát, egy tanácsadó viszont rutinból átlépi. Mik is ezek?

1

Az apróbetűk. Hiába jön szembe egy csodásan hangzó ajánlat, ha a tájékoztató szöveg végén a 4 pont nagyságú hangya-szövegben ott egy trükkös kitétel, vagy egy észrevétlenül megbúvó extra költség. Ha nem értünk az ilyen szövegek csűrcsavaraihoz, könnyen elkerülheti a figyelmünket minden ilyen csapda.

2

A “vérszem”. Ez az, amikor az apró betűt még csak meg se próbáljuk elolvasni, a hirtelen megnyert összeg miatti sokk, öröm, vagy a hirtelen profit reménye miatt csak megnézzük a címet - x év alatt y százalék - atyaég, ez kell nekünk!

3

A hozzá nem értők. A szomszéd kisfia egyszer már nyert sokat a tőzsdén, Rózsika néni pedig nyugdíj mellett házaló biztosítási ügynök. Ezt ne is ragozzuk.

Második fejezet

Nézzünk messzire!

A profi befektetési szakértők szerint szintén fontos jó előre meghatározni, mik a céljaink. Teljesen más konstrukciók működnek akkor, ha a pénznek már van helye, csak a pontos döntésig parkoltatnánk valahol, és megint más kell akkor, ha a gyerek jövőjére, saját nyugdíjas éveinkre, vagy valamilyen általános célra tesszük félre az összeget.

A CIB Bank szenior befektetési szegmensmenedzsere, Vasas Norbert szerint a befektetések kiindulópontja a kockázatmentes kamat: ez konkrétan a jegybanki alapkamat. Ez hat leginkább a bankbetétek kamatára. A betéteken túl van az értékpapírok világa: kötvények, részvények. Ezekkel többet lehet ugyan keresni a betéteknél, de nagyobb kockázatot, illetve hosszabb futamidőt kell vállalni cserébe. A lakossági állampapírok közül a Kamatozó Kincstárjegy 2,25% kamatot biztosít nekünk, amely a 0,9%-os alapkamat mellett kiugrónak számit. De vehetünk 3-6 éves lakossági papírokat is. És természetesen bárki számára lehetséges a tőzsdei befektetés is, ahol a részvénypiacokban lehet megmerítkezni.

Ha úgy látjuk, hogy ez a néhány millió nemsokára jól jön konkrét kiadásokra, eleve ne számoljunk hosszú távú megoldásokkal. Ilyenkor a szakértők ajánlata általában hagyományos bankbetét, rövid lejáratú állampapír, vagy valamilyen pénzpiaci alap használata. Ha van 4, de maximum 10 évünk, ez a néhány millió viszont akár alap lehet lakásvásárláshoz is.

A legnehezebb mindig az, amikor nincs konkrét cél, csak úgy “eltennénk” a pénzt, hogy fialjon, és majd egyszer hozzányúlunk, ha kell. Ilyenkor a tanácsadó segítségével általában állampapír, befektetési alap, rendszeres megtakarítási programok közül választhatunk a biztonság és a rizikó közötti egyenes mentén haladva. Ekkor ráadásul sok esetben javasolják a diverzifikált megoldásokat, tehát egyszerre több befektetési forma vegyítését.

Vasas Norbert szerint egyébként is kifejezetten igaz a népi bölcsesség: ne egy kosárban tartsuk a tojásokat! Ha meg is tetszik egy befektetési lehetőség, akkor se tegyük bele az összes pénzünket, építsünk portfoliót kockázatvállalási hajlandóságunktól függően a pénzpiaci alapoktól a részvényalapokon keresztül az árfolyamvédett alapokig. Ez utóbbiak egyébként olyan speciális konstrukciók, amelyekkel a részvény-, deviza- vagy nyersanyagpiacokra fektethetünk be úgy, hogy az alapok a befektetett tőke névértékének, vagy annak jelentős részének visszafizetését biztosítják a futamidő végén.

Harmadik fejezet

Meri vagy nem meri?

Az időtáv mellett a rizikó a legfontosabb kérdés, ami rajtunk múlik. Persze már azzal rizikót vállalunk, ha pénzt kiadunk a kezünkből valakinek arra, hogy ő kezelje, de vannak biztonságos megoldások. Sőt, a legtöbb esetben kevésbé veszélyes így tenni, mintha otthon, a párnacihában tartanánk…

A legkisebb kockázatot általában a pénzpiaci alapok jelentik. Ha egy befektetés során csak az összeg 10 százalékát fektetjük részvényalapba, és a többi pénzpiaci irányban indul el, az inkább egy “megtartó” jellegű befektetés.

Ha azonban nagyon merészek vagyunk, és megfordítjuk az arányt (10 százalék pénzpiaci alap és 90 százalék részvényalap), fordul a kocka kockázat szempontból. Szeret hazardírozni? Nem vágja földhöz, ha egy rossz helyre rakott zseton miatt odalesznek a milliók az év végére, de izgatja, hogy hátha sokkal több lesz belőle? Ebben az esetben lehet ilyesmivel próbálkozni, de itt aztán már tényleg mindenképpen szükség lesz egy tanácsadóra.

Negyedik fejezet

Mindig csak ésszel!

Összegzésképpen kifejezetten fontos, hogy a hirtelen jött összeg megérkezésekor semmibe ne ugorjunk bele azonnal. Túl sokan vadásznak épp az ilyen, tapasztalatlanul költekező “balekokra”, és csodás ajánlatokkal kábítják bele őket valamilyen felemás biztonságú konstrukcióba.

A pénzügyi tanácsadó cégek megkeresésekor vegyük mindig figyelembe, hogy milyen referenciákkal, hírnévvel rendelkezik a szolgáltató. Ehhez pedig viszont tényleg érdemes körbekérdezni, és olyanok véleményére is adni, akiknek már van tapasztalatuk az adott céggel, szakemberrel. Egy jó befektetési tanácsadó nem csak a pénzpiac konkrét folyamataival van tisztában, hanem az ajánlatokba beleszámol akár teljesen furcsának ható körülményeket is a belpolitikától a nemzetközi helyzetig, miközben a részvénypiac közvetlen ismerete mellett látja a vállalati folyamatokat, üzleti trendeket.

A legfontosabb tétel pedig pontosan az, mint amiért a Dallast is néztük annak idején: ha magasabb hozamot akarunk, azzal bizony jóval magasabb kockázat is jár. És amíg ezen a tévét nézve könnyű felülemelkedni, a saját pénzünkkel egy fokkal felelősebben érdemes bánni.

Egy lábon állni tipikus befektetői hiba

A CIB Bank szakértője szerint a legnagyobb hiba, amit elkövethetünk, hogy egy befektetést választunk ki ahelyett, hogy portfoliót építenénk. Fontos, hogy jól határozzuk meg, mennyi tartalékra van szükségünk: ne legyen se túl sok, se túl kevés.
A lényeg, hogy szükség esetén se kelljen a stratégiai befektetéseinkhez hozzányúlni. Ha megosztjuk a megtakarításunkat különböző eszközökben, akkor abban az esetben, ha hirtelen pénzre van szükségünk, azokhoz nyúljunk, amelyek ezt megengedik, a hosszabb távú eszközökben addig is tovább gyarapodhat a befektetett összeg.

 

Néha a véletlen hozza a legjobb befektetést

Az elmúlt évek egyik legnagyobb hozamot eredményező befektetése érdekes módon a Zimbabwei dollárról szólt, ráadásul annak is a százezer milliárdos bankjegyéről. A magyar pengő végnapjaihoz hasonló zuhanást produkáló afrikai fizetőeszközből 2009-ben adták ki ezt a címletet, és ekkor sem ért már semmit. Később inkább a környékbeli országok valutáit kezdték használni, és a százezer milliárdos papírok nyomtatását leállították. A nemzetközi piacon azonban néhány magánszemély elkezdte felvásárolni a megmaradt készletet, ráadásul nem is befektetési céllal, hanem mert vicces volt, hogy ez a világ legtöbb nulláját tartalmazó bankjegye. Így tett az új-zélandi John Wolstencroft is, aki jelentős mennyiséget vásárolt fillérekért, és először csak ajándékba osztogatta barátainak. 2011-ben elfogyott a készlet, ekkor darabonként másfél fontért szerzett még be a pénzből, viszont idén a fia vette észre, hogy eBayen valamiért felkapták a hihetetlen bankót, ezért árulni kezdték. Végül darabját 25 fontért adták tovább, ami a beszerzési árhoz képest közel 1700 százalékos hasznot jelent.

5 tipp, amire érdemes odafigyelni befektetéskor

1
Tőkevédelem/Garanciák = Alacsonyabb hozam
Ezt mindig tartsuk szem előtt, és akkor, ha valaki 17%-os éves kamatot akar garantálni nekünk, már tudni fogjuk, hogy a dologgal valami nincs rendben.
2
Sose fektessük be a rezsipénzt
Befektetéseket mindig olyan pénzekkel eszközöljünk, amit tudunk nélkülözni egy vagy több hónapig. Ha ugyanis a lekötött betétjeinket feltöretjük, a legtöbb esetben elbukjuk a kamat nagy részét.
3
Kockázatos befektetést csak erre való összeggel
Hogyha úgy döntünk, hogy a kockázatos befektetések felé fordulunk, tisztában kell lennünk azzal, hogy a pénzünk komoly részét, esetleg (pl. egyedi részvények esetében) az egészet el is veszíthetjük. Ezért ilyen ügyletekhez csak olyan pénzt használjunk, aminek elvesztése esetén nem kerülünk komoly anyagi gondba. A tőkeáttétes, határidős kereskedéssel pedig akár többet is bukhatunk, mint amit befektettünk! Ezért alaposan gondoljuk át, hogy akarunk-e még a részvényeknél is többet kockáztatni tőkeáttételes ügyletekkel.
4
Az apróbetű is betű
Mindig fontos lehet, de ha a pénzünkről van szó, tényleg sose felejtsük el elolvasni az elénk rakott szerződést és a mellékleteit. Fontos információk lehetnek bennük, mint például a megnyitott megtakarítási számla költségei, amit a kamatból le kell vonnunk, hogy megkapjuk a teljes nyereséget.
5
Figyelem, kamatadó!
Magyarországon a leadózott jövedelmünkkel sem rendelkezhetünk sajnos ingyen. 15%-os kamatadót, továbbá 6%-os egészségügyi hozzájárulást (EHO) kell fizetnünk a betéteink kamatnyeresége után – tehát nem a betét összege, hanem a kamatokkal nyert összeg után. Ezt elkerülhetjük, ha tartós befektetési számlát nyitunk az adott banknál, és arról a pénzünket nem vesszük ki a számlanyitást követő 5. év végéig.

A takarékoskodásról se feledkezzünk meg!

Hogyha már van egy kis megtakarításunk, amit fialtatnánk, de szeretnénk továbbra is hatékonyan növelni ezt, mondjuk lakásvásárlási céllal, akkor a befektetés mellett elindíthatunk egy lakástakarékpénztári befektetést, amelyhez ráadásul akár 30%-os állami támogatás is jár.

Ha viszont fiatal felnőttként elérhető közelségben van a gyermekvállalás, a babakötvénynek is van értelme, ami kiváló start lehet a felnövő utód számára, és itt is segít az állam egy picit. A nyugdíjbiztosítás vagy a nyugdíj-előtakarékossági számla értelemszerűen akkor jó ötlet, ha saját időskorunkat szeretnénk kicsit biztonságosabbá tenni, ennek végső határideje a nyugdíjkorhatár, de legalább tíz éves futamidővel kell számolni.

A cikket a Brand & Content készítette a CIB megbízásából, nem az Index szerkesztősége.

Arról, hogy mi is az a támogatói tartalom, itt olvashat részletesebben.